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100种重疾与30种重疾有什么差别?
2016-12-26 来源: 沃保网 浏览: 1937

  随着重疾险不断发展,重大疾病保险保险责任不断丰富。重大疾病保险保障范围越来越全,从单纯保重大疾病到覆盖重疾、轻症、特定疾病以及疾病终末期等。还有一个显著特点就是疾病数量越来越多,从20多种发展到100多种以上。如今,100种、120种、135种比比皆是。那么,重疾险疾病数量是不是越多越好呢?

  一、什么是重大疾病保险?

  重疾险是常见的健康险种之一,保险对象为特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死等。如果被保险人患上约定疾病,保险公司会给付约定的保险金或对医疗费用给予适合补偿。根据保费是否返还,可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。

  一旦患上重大疾病,就意味着巨额的治疗费用,长期不能正常生活和工作,面临着巨大的经济压力,很多人因病致贫,精神和身体都备受折磨。故投保重疾险,为自己及家庭上道安全锁还是有很有必要的。

  二、重大疾病保险保什么?

  为了保障消费者权益,方便投保人选择重大疾病保险,中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义,任何一款重疾险产品必须要符合《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。按照规定,各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础,包含6种必保,19种可选,共计25个种类。在25种疾病的基础上,险企可以自行增加一些病种。但是,行业协会规定的25种疾病是每一款重疾险必保内容。

  6种必保疾病:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)和终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。

  19种可选疾病:多个肢体缺失、多个肢体缺失、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭失代偿期、脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、深度昏迷、双耳失聪、双目失明、瘫痪、心脏瓣膜手术、严重阿尔茨海默病、严重脑损伤、严重帕金森病、严重Ⅲ度烧伤、严重原发性肺动脉高压、严重运动神经元病、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、主动脉手术。

  三、疾病保障种类真的越多越好?

  买重疾险是为了未来的健康着想,从被保人的角度,当然是越多越好。从重疾险的发展现状来看,重疾险保障疾病越来越多,一款产品高过一款。从20多种,到80多种,最后到100多种。那么,是否疾病数量越多代表这款重疾险产品就越好?

  保监会规定,凡是重疾险产品,其保障的疾病必须要包括行业协会规定的6种核心重疾和19种较常见重疾,一共25种,这是市面上重疾险产品的基本保险责任。无论你买了国内哪家保险公司的重大疾病保险产品,这6种/25种重大疾病的定义都是一样的。

  根据《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》,保险协会规定的六大重疾是健康杀手,发病率高。在较多年龄段中占比60~90%,最高的占比达94.5%。可以说,行业重疾定义中的25种重疾占了一般人群一辈子能患上重疾的90%-95%左右,几乎覆盖了大部分重大疾病的理赔。

  所以,基本的25种疾病就可以满足健康保障需求,多出几十种重大疾病并没有想象中那么大的作用。当然,所涵盖疾病数量越多,获得保障越全面,但相应的也会增加一定的保费。

  四、数量并不是评判重疾险的唯一标准

  重疾险保障疾病数量之所以会越来越多,这是保险公司为了吸引客户耍的小心机。25种疾病都是一样,怎么能吸引客户?众多保险公司选择增加疾病种类,这家保险公司推出保50种的,那家马上提高到70或者80......现在,保障100多种疾病的重疾险也很常见。

  华夏人寿的三款重疾险产品,是疾病数量增加史的鲜明写照。2015年,华夏常青树(关爱宝一号)面世(76种)。2016年,华夏推出常青树升级版--常青树2016(110种)。近日,华夏福重磅上市(124种)。疾病数量从76种到124种,增加了哪些保障?

  从上表可知,从华夏常青树到华夏福,疾病数量越来越多,和两款老产品相比,华夏福在未成年和老年人方面赔付比例高。还有一个优点就是,轻症赔付比例高。

  从保费上看,华夏福的保费最高,华夏常青树保费最便宜。不过保费差距不大,疾病数量从76种变为124种,保费大概涨了17%,华夏常青树2016比2015版贵了5%。华夏常青树2016和华夏常青树2015的区别主要是轻症赔付次数和重疾数量,轻症多了2次赔付,增加了34种疾病新增病明细(见下表):

  轻症赔3次和赔5次没有很大的差别,一般来说,多次理赔很难达到。也就是说涨5%的保费,买到了上述34种疾病保障。在前面,已经介绍过了其实保险行业协会规定的25种重疾基本覆盖了90%的重疾赔付。所以,如果保费不是上涨厉害的话,疾病数量多的重疾险产品还是可以考虑一下的。

  总而言之,选一款适合你的重疾险,需要考虑疾病种类的数量、质量以及保费与预算。若是盲目追求保障更多的疾病种类,超出预算而削减保额是不明智的。因为核心的疾病保障是25种,属于雪中送炭型,而其他的若干种疾病保障,不过是锦上添花型的,价格合适,当然还是多多益善的。

 

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